EMPEÑAR -No es cualquier cosa-

Gastos hormiga ¿Te has preguntado en qué se te va tu dinero?

Dra. Carmen Karina Tapia Iturriaga 

Investigadora y consultora independiente 

tapiafinancialservices@aol.com

En el pasado mes de abril, abordamos la importancia de realizar un presupuesto en los ámbitos personal y empresarial. En esta ocasión, hablaremos acerca de los gastos, los cuales, de manera general, son erogaciones que debes realizar para lograr la consecución de tus metas. Sin embargo, hay gastos que originan que todo aquello que tienes planeado no se logre, ya sea en los tiempos programados o definitivamente no se consolide porque se salieron de tu presupuesto.

Es correcto, nos estamos refiriendo a los famosos gastos hormiga. La mayor parte de las personas salen de sus hogares sin tener la menor idea de cuánto dinero llevan, por ende, si no sabes con cuánto saliste, mucho menos sabes cómo lo vas gastando, y por eso es que incurrimos en los gastos hormiga, pero, ¿realmente has hecho conciencia de lo que esto repercute en tu bolsillo?

 Si definiéramos qué son los gastos hormiga, diríamos que son las pequeñas cantidades de dinero que gastamos casi a diario y que no teníamos contempladas en nuestro presupuesto. Desde botellas de agua, latas de refresco o el café de la mañana hasta las propinas que das en una cena.

Todas estas pequeñas erogaciones se convierten en fugas inconscientes de tu capital, y que afectan a cualquier perso- na, sin importar en qué trabajen o sus actividades cotidia- nas. De acuerdo con una encuesta realizada por Revolución 3.0, ocho de cada 10 personas realiza este tipo de gastos, lo más impresionante es que siete de cada 10 no lo sabe y solo una de cada tres lleva el registro de estos.

 En diversos medios han realizado estudios para determinar cuáles son los principales gastos hormiga que realizamos a lo largo de la quincena. En el siguiente cuadro te mostramos lo que estos gastos hormiga pueden llegar a impactar al año en tus egresos:

Hace unos meses impartí un taller sobre finanzas personales para padres de familia. Me pareció sumamente interesante la dinámica que hicimos, en la que por equipo cada una de las mesas participantes señalaba cuál era su gasto hormiga y detectamos 37 conceptos diferentes a los arriba señalados (comidas rápidas, estacionamientos, tiempo aire, revistas, etc.). Por eso, cuando la gente me dice: “¿Cómo crees que con el salario que tengo puedo ahorrar?”, lo primero que les digo es: “¿Ya hiciste un análisis de tus gastos hormiga?”.

 En el cuadro anterior, con cifras reales, se demuestra que al menos al año pudieras estar ahorrando 20,544 pesos, y si a esto le agregamos los vampiros eléctricos, y los malos hábitos al realizar las compras, te sorprenderás de todo lo que puedes ahorrar en un año.

Ahora te presento varios tips simples y sencillos que, de llevarlos a cabo, estoy más que convencida que significarán un enorme ahorro para ti. Antes de realizar tus compras te sugiero:

Haz una lista de compras de lo que requieres antes de ir al supermercado; nunca vayas con hambre a realizar tus com- pras; aprovecha descuentos solo de lo que necesites, pero no de lo que esté de moda, compra productos de la estación, compra marcas de los autoservicios, si tu compra es un bien de larga duración, compara precios, calidad de los productos y garantías; verifica opciones de pago de “contado” o “me- ses sin intereses”; Si ya tienes varios pagos a meses verifica si los has incluido todos en tu presupuesto; cuando salgas a realizar tus compras aprovecha para hacer de una vez pago de servicios, lo que permitirá ahorros en combustible, taxis, propinas y estacionamientos; analiza, y si no puedes resistir la tentación cuando vas por tu despensa, entonces aprovecha que ahora ya puedes hacer compras en línea.

Ahora bien, ¿qué ahorros adicionales, que están a tu alcance, puedes hacer en casa para luchar contra los vampiros eléctricos, aparatos que tienen control remoto y consumen energía aún sin estar prendidos?:

 Desconecta los aparatos eléctricos que no uses. 

⚫ Utiliza multicontactos para acabar con estos parásitos de la luz, con un solo botón. 

⚫ Al comprar aparatos electrodomésticos revisa su consumo de energía en la etiqueta amarilla. 

⚫ Busca la garantía de eficiencia energética en el sello FIDE.

Te invito a que en lo personal y familiar identifiques cuáles son tus gastos hormiga, y analices qué medidas implementarás para reducirlos a su mínima expresión para iniciar con tus metas de ahorro, tema que abordaré próximamente en esta sección de la revista Contaduría Pública.

Los equipos de finanzas aún no están inmersos en el uso de la inteligencia artificial

Dra. Sylvia Meljem Enríquez de Rivera 

Directora del Centro de Vinculación e Investigación Contable 

Instituto Tecnológico Autónomo de México 

smeljem@itam.mx

Según un estudio reciente de la Asociación Internacional de Contadores Profesionales Certificados (Asociación) y Oracle, los equipos financieros carecen del conjunto de habilidades digitales necesarias para incorporar los últimos avances en materia de Inteligencia Artificial (IA), causando con ello un impacto negativo en el crecimiento de los ingresos. En el estudio, realizado a más de 700 líderes financieros globales, se encontró que, a pesar de que existe una clara correlación entre la utilización de la IA y el crecimiento de los ingresos, 89% de las organizaciones no la ha implementado en la función financiera y solo 10% de los equipos financieros creen que cuentan con las habilidades necesarias para apoyar la transformación digital de la organización.

El informe, titulado Agile Finance Unleashed: The Key Traits of Digital Finance Leaders destaca que 46% de los líderes financieros expertos en tecnología informan de un crecimiento positivo de los ingresos, en comparación con solo 29% de los que tienen dificultades tecnológicas.

John Merino, Director de Contabilidad de FedEx Señala que “la automatización de los procesos robóticos, el análisis avanzado y el aprendizaje automático son tres patas del mismo taburete, la combinación de esas tecnologías y la capacidad de utilizarlas de una manera ágil, sin largos plazos ni extensas complejidades de interfaz, crea una tremenda oportunidad para capitalizar algunos aumentos de eficiencia en prácticamente todas las funciones del personal. Señala que la gran victoria es liberar ese tiempo y aumentar el valor agregado de la función de finanzas en la cadena de valor de la organización".

Adicionalmente, Andrew Harding FCMA, CGMA, Director Ejecutivo de Contabilidad Gerencial de la Asociación señala que “la nube y las tecnologías emergentes como la IA y blockchain impulsan la eficiencia y mejoran la percepción y la precisión, permitiendo a los líderes financieros asumir un papel más estratégico en el negocio y mejorar la toma de decisiones basada en datos de la organización. Para aprovechar al máximo estas nuevas tecnologías, los equipos financieros deben evolucionar simultáneamente las competencias de su personal en áreas como el pensamiento analítico, la toma de decisiones y la visión de negocio compartido".

El informe identifica tres rasgos comunes de los equipos de finanzas expertos en tecnología: 

⚫  Procesos de negocios modernos que utilizan tecnologías avanzadas y establecen la excelencia operativa. 

⚫  Centralización de la experiencia en materia financiera en un "centro de excelencia" global. 

⚫  Interconexión de los datos que se encontraban en aplicaciones dispares para descubrir nuevas ideas, confiando cada vez más en la IA para descubrir patrones ocultos, hacer recomendaciones y aprender continuamente del flujo continuo de datos comerciales.

Kimberly Ellison-Taylor CPA, CGMA, líder de estrategia global de Cloud Business Group, señala que “la nube ha reducido significativamente la barrera de las tecnologías emergentes y está permitiendo a las organizaciones introducir nuevos modelos de negocios y experiencias de clientes únicas que generan flujos de ingresos adicionales, la confluencia de beneficios permite a las organizaciones dedicar menos tiempo a la generación de informes de bajo valor e intensivos en tiempo e innovar más rápido que sus competidores".

Mínimo, paga más del mínimo (RRHH)

¿Tienes una tarjeta de crédito y eres de los que pagan mes con mes el mínimo requerido en tu estado de cuenta? Estás en un error.

Si bien es cierto que cubrir el mínimo requerido te permite mantener sano tu historial en el Buró de Crédito, en realidad no es una buena práctica, pues mientras más pequeños sean los pagos, más tiempo tardarás en liquidar tu adeudo.La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) recomienda a los usuarios de tarjetas de crédito, utilizar la Calculadora de Pagos Mínimos, en el sitio www.gob.mx/condusef/acciones-y-programas/simuladores-y-calculadoras.Con ella podrás conocer el importe del pago mínimo, el saldo pendiente a liquidar y el tiempo que tardarías en liquidar tu deuda si sólo se realizas el importe mínimo, siempre y cuando no se efectúen nuevas compras.

Consejos para utilizar el pago mínimo a tu favor

• Paga el mínimo sólo por un caso de emergencia y no puedas cubrir un poco más, con ello no afectará tu historial y evitarás intereses moratorios.
• Si tus deudas son demasiado altas y la única opción es pagar los mínimos, te recomendamos refinanciar tu deuda con otro crédito más barato, a menor tasa anual.
• Antes de recurrir a esta medida debes saber cuánto tiempo te tomará liquidar tu deuda con los pagos mínimos y la tasa de interés anual de la tarjeta.

¿Ya elegiste el lugar para descansar? (RRHH)

Las vacaciones de Semana Santa están a la vista. Antes de salir a disfrutar de esos días tan esperados te recomendamos:

• Realizar un presupuesto, así sabrás cuánto necesitas para cubrir los gastos de tu viaje. Además, debes comparar costos de transporte, alimentos, hospedaje y lugares de diversión, entre otros.
• Checa con anticipación el hospedaje, evita contratar de emergencia, recuerda que por la demanda los costos se duplican.
• Controla tus gastos, toma conciencia sobre tu capacidad de pago, de no ser así, llevarás al límite tus finanzas y correrás el riesgo de contraer deudas.
• Cuida tu tarjeta de crédito, sabemos que aunque es muy fácil deslizarla por la terminal, lo difícil es pagarla, utilízala únicamente como un respaldo, no sabes cuándo podrás necesitarla para una emergencia.
• Sé precavido, no cargues con todo el dinero en efectivo y si realizas pagos con tarjeta de débito o crédito, no la pierdas de vista. Recuerda y valora lo mucho que has trabajado para pagar tu viaje.
• Viaja seguro, pregunta sobre los seguros que están incluidos en el vuelo, autobús, hospedaje o paquetes que has decidido contratar. 
• Si decides viajar por carretera, revisa la vigencia del seguro de tu auto, evita sorpresas en caso de un accidente. Recuerda que las nuevas disposiciones de tránsito establecen que todos los automovilistas deberán contar con un seguro obligatorio de Responsabilidad Civil.

El presupuesto Herramienta básica de las finanzas

Dra. Carmen Karina Tapia Iturriaga 

Investigadora y consultor independiente 

tapiafinancialservices@aol.com 

El presupuesto es una herramienta de planificación y control expresado en unidades monetarias, la cual permite prever y controlar el desarrollo de las actividades de una organización en un periodo de tiempo.

Sirve para hacer estimaciones formales de los ingresos y egresos que habrán de producirse durante un periodo, y si una empresa quiere transformarse en una organización competitiva debe utilizarlo.

Un presupuesto puede definirse como la presentación ordenada de los resultados previstos de un plan, un proyecto o una estrategia. El presupuesto ayuda a una organización a lo siguiente:

Como podemos ver, el presupuesto es una herramienta fundamental no solo en el ámbito empresarial, sino en el personal; sin embargo, es quizá al que menos atención se le presta, sin saber que este solucionaría varios de los problemas de planificación financiera que se van incorporando a diario en nuestra actividad empresarial. Si tuviéramos que hacer una analogía, el presupuesto resultaría ser el mapa con el cual te irías de expedición, te marcaría la ruta, los pros, los contras, etc. Es importante señalar que, a pesar de haber trazado este mapa, en el mismo pueden existir inconvenientes que se traduzcan en desviaciones; no obstante, contar con tu presupuesto te permite casi asegurar tu llegada al destino que tienes planeado; por ello, el presupuesto ayuda a la organización a tener una gestión más eficaz y eficiente de sus recursos.

La realidad es que absolutamente todas las organizaciones presentan problemas financieros y estos los pueden llevar al abismo si no se gestionan de manera correcta. En este sentido, la elaboración del presupuesto es fundamental, es esencial, es la clave para el éxito.

Pues bien, ahora traduzcamos lo personal a lo empresarial, para dimensionar la relevancia de este tema. Cuando careces de un presupuesto, haces estimaciones irreales o no lo sigues, implicará tener un descontrol de los ingresos y gastos, lo que te llevará a endeudarte en demasía o, en su caso, perder los bienes que has logrado ir realizando, pero lo más grave es que llegarás a la edad adulta sin dinero para una vejez tranquila. 

Llevado esto a las empresas, es lo mismo, pero aquí no solo tendrás problemas financieros que te llevarán a perder tu negocio, sino que, como en muchos casos, dejarás a las familias de tus trabajadores sin un ingreso, debido la incorrecta planeación de tu presupuesto o, peor aún, por ni siquiera haberlo realizado. 

En el presupuesto, se definen los recursos que se han de utilizar para cumplir con los términos financieros. El presupuesto permite tener un control de nuestros ingresos y gastos en un periodo de tiempo determinado permitiendo, de esta manera, estimar el estado financiero de la empresa y visualizar las inversiones futuras que, de otro modo, no serían posibles

Ningún individuo, comunidad, empresa o país, puede crecer sin esta herramienta, así que ya no lo pienses más e inicia por elaborar tu presupuesto personal, para después implementarlo en tu organización o negocio.

Mitos alrededor de las inversiones (RRHH)

Las inversiones son un tema interesante y útil, ya que es una forma de lograr que tu dinero crezca, sin embargo, muchas personas las rehúyen por los mitos generados a su alrededor. Conoce los más comunes:

“Únicamente las personas con mucho dinero invierten”. Es falso. Existen varias opciones para invertir con poco dinero. Por ejemplo, Cetesdirecto, en el que puedes invertir desde 100 pesos.

“Sólo la gente con grandes conocimientos financieros puede invertir”. Es falso. Las decisiones de inversión no son sencillas, pero  te aseguramos que no se trata de un proceso complicado que sólo algunos puedan entender. Busca la asesoría especializada. Hay instituciones financieras que la ofrecen.  Solo fíjate que sea legal.

“Al invertir ganarás dinero rápido”. No te creas esta historia.  Tu dinero no crece en un día, pero sí puede ser en un tiempo razonable. Es necesario que realices tu inversión por un plazo adecuado. Cuando alguien te ofrezca una ganancia muy alta en un plazo pequeño, tal vez se trate de un engaño.

“Sólo hay que invertir en instrumentos que dan rendimientos elevados”. No necesariamente tiene que ser así. Recuerda que cuando el rendimiento que te ofrecen es mucho, seguramente lo será también el nivel de riesgo; incluso puedes perder dinero. Lo ideal es diversificar tus inversiones en productos de alto como de bajo riesgo.

Invertir te puede traer un beneficio económico relevante, pero debes ser responsable y sensato. Ahora que conoces las verdades acerca de estos mitos, toma la mejor decisión para tu bolsillo.